Nghỉ hưu ở Mỹ là một giai đoạn quan trọng trong cuộc đời của mỗi cá nhân. Với hệ thống an sinh xã hội phát triển và các chính sách nghỉ hưu đa dạng, Mỹ cung cấp nhiều cơ hội và hỗ trợ cho người lao động để đảm bảo một cuộc sống hưu trí thoải mái và an toàn. Tuy nhiên, để tận dụng được tối đa các chính sách này, việc hiểu rõ về các lựa chọn và quy định liên quan là rất quan trọng. Trong bài viết này, chúng ta sẽ tìm hiểu về các chính sách nghỉ hưu ở Mỹ, các khoản hỗ trợ an sinh xã hội, và những kế hoạch hưu trí phổ biến mà người lao động có thể lựa chọn.
1. Chính sách nghỉ hưu ở Mỹ (Social Security)
An sinh xã hội là một trong những chính sách nghỉ hưu quan trọng nhất tại Mỹ, cung cấp nguồn thu nhập cho người lao động khi họ nghỉ hưu. Hệ thống an sinh xã hội ở Mỹ được tài trợ bởi tiền đóng góp từ lương của người lao động và nhà tuyển dụng. Đây là một chương trình được quản lý bởi chính phủ liên bang và áp dụng cho hầu hết người lao động.
1.1. Điều kiện nhận an sinh xã hội
Để đủ điều kiện nhận lương hưu từ chương trình an sinh xã hội, người lao động phải tích lũy đủ 40 tín chỉ (credits), tương đương với khoảng 10 năm làm việc tại Mỹ. Mức lương hưu sẽ phụ thuộc vào số tiền bạn đã đóng vào hệ thống an sinh xã hội trong suốt thời gian làm việc và độ tuổi mà bạn bắt đầu nhận lương hưu.
1.2. Độ tuổi nhận lương hưu
Nhận lương hưu toàn phần (Full Retirement Age – FRA): Độ tuổi để nhận lương hưu toàn phần phụ thuộc vào năm sinh của bạn. Đối với những người sinh từ năm 1960 trở về sau, độ tuổi nghỉ hưu toàn phần là 67 tuổi.
Nhận lương hưu sớm: Bạn có thể bắt đầu nhận lương hưu từ chương trình an sinh xã hội từ 62 tuổi, nhưng số tiền nhận được sẽ bị giảm so với việc nhận tại tuổi nghỉ hưu toàn phần. Nếu nhận sớm, bạn sẽ bị giảm từ 25-30% so với mức lương hưu toàn phần.
Nhận lương hưu trễ: Nếu bạn trì hoãn việc nhận lương hưu sau độ tuổi nghỉ hưu toàn phần, mức lương hưu sẽ tăng lên. Bạn có thể nhận được tăng 8% mỗi năm nếu trì hoãn nhận lương hưu đến tối đa là 70 tuổi.
1.3. Mức lương hưu
Mức lương hưu từ an sinh xã hội sẽ dựa trên thu nhập trung bình của bạn trong 35 năm có thu nhập cao nhất trong sự nghiệp. Mức lương hưu hàng tháng sẽ thay đổi tùy thuộc vào số tiền mà bạn đã đóng góp vào hệ thống an sinh xã hội và độ tuổi bạn bắt đầu nhận lương hưu.
2. Kế hoạch nghỉ hưu 401(k)
401(k) là một trong những kế hoạch hưu trí phổ biến nhất tại Mỹ, thường được cung cấp bởi các nhà tuyển dụng. Đây là một kế hoạch hưu trí dựa trên việc người lao động và nhà tuyển dụng đóng góp vào quỹ tiết kiệm hưu trí cá nhân.
2.1. Cách hoạt động của 401(k)
Người lao động có thể đóng góp một phần thu nhập của mình vào tài khoản 401(k). Số tiền này sẽ được khấu trừ trước thuế, nghĩa là bạn không phải trả thuế thu nhập trên số tiền đóng góp này cho đến khi rút tiền trong giai đoạn nghỉ hưu.
Nhiều nhà tuyển dụng cũng có thể đóng góp đối ứng vào tài khoản 401(k) của nhân viên, thường theo tỷ lệ phần trăm của số tiền nhân viên đóng góp. Đây là một lợi ích lớn giúp tăng trưởng tài khoản hưu trí nhanh chóng.
2.2. Mức đóng góp tối đa
Đối với năm 2024, mức đóng góp tối đa của cá nhân vào tài khoản 401(k) là 23.000 USD mỗi năm.
Đối với những người từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng thêm 7.500 USD mỗi năm dưới dạng “catch-up contributions” (đóng góp bù đắp).
2.3. Rút tiền từ tài khoản 401(k)
Bạn có thể bắt đầu rút tiền từ tài khoản 401(k) khi đạt 59,5 tuổi mà không phải chịu phạt.
Nếu bạn rút tiền trước độ tuổi này, bạn sẽ phải trả thuế thu nhập thông thường trên số tiền rút và một khoản phạt 10%.
3. Kế hoạch nghỉ hưu IRA (Individual Retirement Account)
IRA là một tài khoản hưu trí cá nhân, cung cấp một lựa chọn linh hoạt cho những người muốn tự mình tiết kiệm cho giai đoạn nghỉ hưu mà không phụ thuộc vào chương trình của nhà tuyển dụng.
3.1. Các loại IRA
Traditional IRA: Với loại tài khoản này, số tiền đóng góp vào IRA sẽ được khấu trừ thuế ngay từ ban đầu, và bạn sẽ trả thuế khi rút tiền sau khi nghỉ hưu.
Roth IRA: Với Roth IRA, bạn đóng thuế trên số tiền đóng góp ban đầu, nhưng khi rút tiền trong tương lai (bao gồm cả lãi), bạn sẽ không phải trả thêm thuế.
3.2. Mức đóng góp tối đa
Đối với năm 2024, bạn có thể đóng góp tối đa 7.000 USD mỗi năm vào tài khoản IRA. Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, mức đóng góp bù đắp sẽ tăng thêm 1.000 USD, cho phép bạn đóng tổng cộng 8.000 USD.
3.3. Rút tiền từ IRA
Đối với Traditional IRA, bạn có thể bắt đầu rút tiền khi đạt 59,5 tuổi mà không bị phạt, nhưng phải trả thuế thu nhập trên số tiền rút.
Đối với Roth IRA, bạn có thể rút tiền miễn thuế sau 59,5 tuổi, với điều kiện bạn đã mở tài khoản ít nhất 5 năm.
4. Chính sách nghỉ hưu ở Mỹ của chính phủ liên bang và tiểu bang
Ngoài các kế hoạch an sinh xã hội và các tài khoản hưu trí cá nhân, nhiều người lao động tại Mỹ làm việc trong lĩnh vực công chức có thể hưởng lợi từ các chương trình hưu trí của chính phủ liên bang và tiểu bang.
4.1. Federal Employee Retirement System (FERS)
FERS là chương trình hưu trí dành cho các nhân viên liên bang, bao gồm ba phần chính:
Basic Benefit Plan: Nhân viên liên bang đóng góp vào quỹ hưu trí và sẽ nhận được lương hưu dựa trên số năm làm việc và mức lương trung bình của 3 năm cao nhất.
An sinh xã hội (Social Security): Nhân viên liên bang cũng được hưởng lợi từ chương trình an sinh xã hội giống như người lao động trong các ngành khác.
Thrift Savings Plan (TSP): Đây là kế hoạch tương tự như 401(k) dành cho nhân viên liên bang, với các đóng góp trước thuế và có thể được nhà tuyển dụng đối ứng.
4.2. Các kế hoạch nghỉ hưu của tiểu bang
Nhiều nhân viên của tiểu bang cũng được hưởng lợi từ các chương trình hưu trí tương tự, trong đó họ có thể đóng góp vào quỹ hưu trí của tiểu bang và nhận được lương hưu dựa trên số năm làm việc và mức lương trung bình cao nhất.
5. Chiến lược nghỉ hưu tại Mỹ
Để đảm bảo một cuộc sống hưu trí an toàn và thoải mái, người lao động tại Mỹ nên cân nhắc các chiến lược sau:
- Đóng góp đều đặn vào tài khoản hưu trí: Việc bắt đầu tiết kiệm từ sớm và đóng góp đều đặn vào các tài khoản như 401(k), IRA hoặc các chương trình hưu trí khác là một cách quan trọng để xây dựng quỹ hưu trí.
- Đầu tư dài hạn: Tài khoản hưu trí thường được đầu tư vào các quỹ chỉ số hoặc quỹ tương hỗ để tăng trưởng theo thời gian. Việc đầu tư dài hạn giúp bạn tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro.
- Tận dụng lợi ích của nhà tuyển dụng: Nếu nhà tuyển dụng cung cấp đóng góp đối ứng vào tài khoản 401(k), hãy tận dụng tối đa cơ hội này để tăng quỹ hưu trí nhanh chóng.
Chính sách nghỉ hưu ở Mỹ cung cấp nhiều lựa chọn cho người lao động từ an sinh xã hội, kế hoạch hưu trí 401(k), IRA…. Hỵ vọng bài viết trên cung cấp những thông tin bổ ích cho bạn!
Xem thêm: Các chính sách nghỉ hưu ở Mỹ
Để lại một bình luận